Obra Social o Prepaga: cuál elegir y porque?

En la Argentina existen numerosas Obras Sociales y Prepagas que se diferencian entre ellas por sus prestaciones, sus cartillas y sobre todo los precios. Antes de repasar las diferentes y numerosas opciones que existen, es importante entender cual es la diferencia entre esas dos entidades: las Obras Sociales y las Prepagas. Porque si bien en Argentina es muy comūn confundirlas y hablar en general de "obras sociales", son muy distintas.

Una Obra Social y una Prepaga es lo mismo?

Muchas veces la gente habla de obra social para nombrar un plan de salud. Sin embargo, obra social y prepaga son dos estándares distintos con obligaciones legales diferentes.

Obras Sociales

Al comenzar una relación laboral, el rubro al cual pertenece nuestro empleo define la obra social a la cual vamos a aportar. Es decir que todos los meses, 3% del sueldo bruto del empleado más una contribución patronal del trabajador equivalente al 6% del sueldo bruto del empleado, se va a la obra social quien se encarga de organizar la atención médica de los trabajadores del rubro. Una obra social tiene individualidad jurídica, financiera y administrativa.

Cabe destacar algunas particularidades de las obras sociales:

• La obra social puede sumar un beneficiario al titular (ascendente o descendentes)
• Se puede cambiar de obra social una vez cada 12 meses, se llama derivación de aportes, demora 90 días y se hace en la Superintendencia de salud. La mayoría de las veces se realiza el traspaso en el caso de derivar aportes hacia una obra social que tiene convenio con una prepaga a la cual el empleado quiere afiliarse.
• En la gran mayoría de los casos, el plan ofrecido por la obra social al empleado, es un plan básico que garantiza la cobertura del Programa Médico Obligatorio (lista de prestaciones que tanto las obras sociales como las prepagas tienen que asegurar a sus afiliados).
• Muchas obras sociales desarrollaron un plan superador, con más prestaciones y una cartilla más amplia. En este caso, el socio tiene que pagar una cuota diferencial para acceder al plan.

Prepagas

Una Prepaga es un servicio de medicina privada, que actúa de forma similar a las prestaciones de las obras sociales, pero con más beneficios: sin o con poco copagos, acceso a un número de prestadores mucho más amplio (especialistas y sanatorios de la cartilla), mejor atención al socio, prestaciones más numerosas (pueden incluir cirugía estética, cobertura en ortodoncia o cobertura internacional por ejemplo). El costo de una prepaga puede ser importante. El precio de la cuota mensual puede cambiar mucho de un plan a otro, de una prepaga a otra.

Derivación de los Aportes a otra Obra Social

Hoy, el empleado tiene el derecho de cambiar de obra social, una vez cada 12 meses.
Los aportes a su obra social (los del empleado y también los del empleador) pueden ser derivados hacia la obra social que desea el empleado. Generalmente, el trabajador inicia este trámite para derivar sus aportes hacía una obra social que tiene convenio con una empresa de medicina prepaga que desea contratar. En este caso, el empleado tiene que pagar la diferencia entre el monto de sus aportes y el precio de la cuota mensual del plan de prepaga elegido. Lógicamente decidirá asumir pagar está diferencia tomando en cuenta su sueldo y sus necesidades en cuanto a la cobertura que requiere.

Todas las Obras Sociales NO son iguales

Las obras sociales tienen todas la obligación por ley de garantizar a su socios el acceso a prestaciones bien definidas por el Programa Médico Obligatorio, incluyendo entre otras: 100% de cobertura en internación, en consultas con especialistas, en tratamiento de odontología general, sesiones de kinesiología, de psicología, 40% de descuento en medicamentos, etc.

Sin embargo, si bien se parecen mucho si miramos a las prestaciones ofrecidas, las obras sociales se diferencian en varios criterios:

Los Copagos (o “bonos”)

Son pequeños montos que hay que pagar para cada consulta con un especialista, cada examen de diagnóstico o estudios, o cada sesión con un kinesiólogo o un psicólogo por ejemplo. Los copagos están casi siempre presentes en las coberturas ofrecidas a los socios. Además los montos pueden variar bastante de una obra social a otra.
Los planes superadores de las obras sociales o los planes de medicina prepaga no presentan ningún copago o copagos muy chicos.

Calidad de la cartilla de prestadores

La cartilla de prestadores es un punto clave. Tal vez el criterio más importante al momento de elegir un plan de salud, además del precio, es la presencia de algún sanatorio en la cartilla. Es importante contar con lugares cerca de casa o del trabajo donde se puede atender con un médico o en caso de emergencia. Si tomamos el ejemplo de OSECAC, la obra social de empleados de comercio que es la que tiene más afiliados en Argentina. La gente de zona oeste, tiene que ir hasta Palermo en Capital en el policonsultorio de OSECAC para consultar un clínico o un pediatra…

Demoras en los turnos

Es una consecuencia directa del punto anterior: en cuanto más especialistas y lugares de atención hay en la cartilla, más tiempo se espera para obtener un turno con un especialista. Es muy común en las obras sociales, tener que esperar varios meses para ver a un médico especialista.
A veces algunos hospitales prestigiosos que tienen su plan propio de medicina privada tienen igualmente este problema ya que son generalmente planes con una cartilla más reducida que la de otras prepagas.

Médico de Cabecera

Algunas obras sociales obligan a sus socios a consultar a un médico de cabecera para pedir un turno con un médico especialista. El concepto de “médico de cabecera” es mucho más común con las empresas de medicina prepaga.

Recomendamos las Obras Sociales siguientes:

Está lista de obras sociales no es exhaustiva y seguramente podríamos sumar otras. No duden en escribirnos para hacernos sugerencias si les parece que deberíamos recomendar algunas otras o al contrario eliminar algunas que mencionamos!

OSECAC

La Obra Social de los Empleados de Comercio y Actividades Civiles. Brinda cobertura médica a más de dos millones de personas, es la obra social con más afiliados en Argentina. La mayoría de los socios son empleados de comercio, pero también existen otros rubros que la contratan, cómo por ejemplo los de la actividad bancaria, medios de comunicación, organizaciones sin fines de lucro, etc. OSECAC ofrece varios policonsultorios y centros de atención médica en todo Capital. La obra social ofrece un plan único para todos sus beneficiarios, con las prestaciones impuestas por el PMO.

Una de las numerosas sucursales OSECAC en Capital.

OSDEPYM

La Obra Social De Empresarios, Profesionales Y Monotributistas Osdepym no tiene nada que ver con la empresa de medicina prepaga OSDE! Beneficia hoy en día a más de 350 mil personas. Osdepym es muy popular dentro de la comunidad de monotributistas ya que es una obra social que los acepta son poner trabas como otras…
Osdepym pone a disposición de los socios una propuesta amplia de cobertura médica con los planes 2000, 3000, 4000, plan Pyme, y planes Combinados. Se diferencian con el nivel de servicio y el precio de la cuota mensual para los que quieren afiliarse a uno de los planes superadores. Además del plan básico inicial con el PMO, Osdepym ofrece planes superadores para lo cual están habilitadas a recibir pagos adicionales a los aportes del afiliado.

Luis Pasteur

Originalmente, la Obra Social Luis Pasteur es una entidad sustentable sin fines de lucro. Hoy en una obra social pero también una empresa de medicina privada con unos de los planes más premium del mercado. Tiene la gran ventaja de tener varios centros médicos propios donde el socio se puede hacer exámenes y consultar cualquier tipo de especialistas. Por ley, las obras sociales no deberían rechazar o tener inconvenientes a recibir nuevos socios, que sean los que quieren cambiar de obra social a está o los monotributistas que tienen que elegir una obra social. Sin embargo, al tener un nivel de prestación muy superior a cualquier otra obra social, recibe muchos pedidos de afiliación… No es fácil entrar en la obra social Luis Pasteur por la simple derivación de los aportes. Recomendamos contratar uno de sus planes superadores si tenés el presupuesto.

La recepción del centro médico Luis Pasteur en Belgrano. Ahi se puede consultar cualquier tipo de especialista y hacerse todos los tipos de estudio y de diagnostico.

Union Personal

La obra social Unión Personal cuenta actualmente con 750.000 beneficiarios en todo el territorio nacional que acceden a aproximadamente 8000 prestadores, cuenta con centros propios en CABA y Zona Sur:

• Sanatorio Anchorena (Capital)
• Instituto Quirúrgico del Callao (Capital)
• Centros Médicos Accord (Capital: Microcentro, Montserrat, Recoleta, Caballito y Almagro). Ofrecen consultorios, laboratorios, diagnóstico, atención ambulatoria, centro oncológico y nefrología.
• Sanatorio Itoiz (Avellaneda, zona Sur)

Unión Personal ofrece los planes Tradicional, Classic y Familiar
La obra social tiene 78 sucursales a lo largo de todo el país: en el Gran Buenos Aires (Avellaneda, Lomas de Zamora, Morón, Pilar, Quilmes, San Martín, San Miguel y Tigre), y en el interior del país.

Alternativa: Plan PMO de algunas Prepagas

Una opción poca conocida pero excelente para los que no están satisfechos por el nivel de servicio ofrecido por la obra social a la cual están afiliados.
Algunas empresas de medicina prepaga proponen un plan PMO, es decir un plan básico que garantiza una cobertura efectiva con todas las prestaciones obligatorias por la ley del PMO, pero con los estándares de la medicina prepaga y con una amplia cartilla de sanatorios y lugares de atención tanto en Capital como en GBA. Además no incluyen (o poquito) los copagos y los tiempos de espera son generalmente mucho menor que los tiempos para tener un turno con cualquier obra social.
La gran ventaja es que solamente con la derivación de los aportes a la obra social, la prepaga permite el acceso a su “plan PMO” con los estándares de la medicina prepaga y varios otras ventajas que no existen con las obras sociales, como por ejemplo: consulta médica por videollamada, aplicación mobile, turno online, autorización por whatsapp, etc.

Si:
- estás en una obra social pero no estás conforme con la calidad del servicio
- estás en relación de dependencia pero no tenés el presupuesto para pagar una plan de medicina prepaga
- buscas una cobertura que te permite atenderte cerca de tu casa……

> Llamanos al 15 5948-9330 o envianos un email a contacto@elegimejor.net. Te asesoramos de forma gratuita y sin compromiso sobre las diferentes opciones que se te ofrece.

Los Precios

Los precios de los planes de prepagas cambian según la edad de cada integrante del grupo familiar, el nivel del plan, el método de pago, si estás en relación de dependencia, tu zona de residencia. Hay muchos criterios y encima los precios aumentan por lo general cada 3 meses… Difícil de ubicarse pero nosotros permitimos consultar el precio actualizado de más de 40 planes en 1 minuto. :-)
Cabe destacar que muchas veces los planes de salud más baratos incluyen copagos. Nosotros en ElegiMejor creemos que elegir un plan con copagos puede ser una excelente decisión ya que son generalmente planes mucho más baratos y el monto de los copagos es bajo. Por lo cual, si uno se fija en el número de veces que va a ver al médico, casi siempre vale la pena haber elegido el plan con copago en vez del plan sin copago (al más de ir 10 veces al médico cada mes…).

Habíamos comparados los precios actualizados en este artículo.

Las Cartillas

Sin lugar a duda, es el criterio más importante (después del precio) para los afiliados. De hecho es interesante ver que muchos deciden contratar el plan del Italiano o del Hospital Alemán porque quieren poder atenderse en estos hospitales referentes en Argentina (hasta podríamos decir en América latina), cuando en realidad podrían contratar uno de los números planes que los incluyen en su cartilla. Muchas veces sale más económico y permite tener el acceso a una cartilla de prestadores mucho más amplia.

Entonces, lógicamente, la presencia de algún sanatorio en la cartilla es un criterio fundamental al momento de decidirse para un plan de medicina prepaga. En nuestra plataforma, es posible buscar un plan con este criterio, proba el cotizador! :-)

Las Prepagas que recomendamos

Acá está una lista no exhaustiva de planes que recomendamos. En realidad el cotizador que desarrollamos permite comparar los criterios y parámetros que comentamos arriba. Por lo tanto, cada usuario encontrará el plan que corresponde a sus necesidades, que su presupuesto sea alto, bajo, que quiera un plan con cirugía estética, que quiera un plan incluyendo el hospital Italiano en su cartilla. En otro articulo les presentamos 4 planes económicos para Capital y GBA.

El cotizador permite a todos los perfiles de usuarios encontrar el plan ideal para él/ella y su familia. Proponemos los 4 planes siguientes:

Premedic Plan 300

Un plan económico de la prepaga Premedic, sin ningún copago y con una cartilla de sanatorios amplia que incluye entre otros los sanatorios: San Camilo (Capital), Finochietto (Capital, sólo guardia), Bazterrica (Capital), Las Lomas (zona Norte), Itoiz (zona Sur).
La cobertura es sobre Capital y GBA. Incluye un seguro al viajero para Provincia y el Interior.

Avalian AS300

Un plan muy interesante de Avalian para la calidad de cartilla que propone. Un plan que nosotros solemos recomendar a los que quieren bajar los costos de su prepaga. La cartilla del plan incluye la mayoría de los mejores sanatorios, como por ejemplo: Hospital Alemán, Italiano, Británico, el Finochietto, etc.
Además está prepaga es muy fuerte en todo el país y conviene especialmente para los grupos familiares ya que el 2ndo hijo tiene un 83% de descuento en el costo de la cuota mensual. Consultanos y te damos todos los detalles de la cobertura y de los precios actualizados.

Sancor 3500

Un plan superior, para atenderse con prestigiosos profesionales y sanatorios de primer nivel: Fleni, Mater Dei, Otamendi, Italiano entre otros en Capital y Las Lomas (zona norte), el Hospital Austral (zona Norte), San Juan de Dios (zona Oeste), Itoiz (zona Sur), Juncal (zona Sur) en GBA.
El plan Sancor 3500 incluye un sistema de reintegros con montos importantes para internación y consultas médicas y odontología (ortodoncia y prótesis) en el caso de atenderse con prestadores que no estén incluidos en la cartilla. También el descuento en medicamentos es superior (50%).

OMINT 4500

Extensa cobertura de la prepaga OMINT en clínicas y sanatorios de primer nivel en todo el país. Por ejemplo incluye en Capital: Mater Dei, Otamendi, Instituto de Diagnóstico Argentino entre otros.
Es un plan excelente que solemos recomendar en ElegiMejor para la gente que está buscando un plan con cierto nivel de excelencia pero más accesible que el plan que tienen en las prepagas más famosas (y más costosas).
Además, el plan 4500 propone un importante nivel de reintegros y de cobertura en odontología.
Este plan es el más caro de la sería que proponemos.

En fin, es preferible pertenecer a una Obra Social o a una Prepaga?

Claramente, frente a una disminución del nivel de servicios de la salud pública, la calidad de servicio brindadas por las obras sociales fue lógicamente impactada estos últimos años: la atención, las infraestructuras viejas, los obstáculos burocráticos (para conseguir turnos por ejemplo), los copagos diversos, y otras aventuras por las que los empleados y sus familias pasan diariamente para acceder a su cobertura médica.
Por ello, casi siempre, la propuesta de servicio ofrecida por una empresa de medicina prepaga es mejor, mucho mejor. El alto nivel de servicio, prestaciones adicionales y premiums, el acceso a los mejores sanatorios son las grandes ventajas de tener un plan de salud de una prepaga. Pero el costo es importante, y no todos se lo pueden permitir. La Obra Social permite estar cubierto para las cosas más importantes: si uno se enferma, la prescripción de medicamentos con un descuento asegurado, la cobertura de una posible internación si pasa algo... En fin, el sistema de obra social permite al socio estar cubierto para las cosas más costosas más peligrosas para la vida, y eso es lo más importante!

Tengo una preexistencia (= una enfermedad), cuál plan de salud me conviene?

Preexistencias y Obras Sociales

Las obras sociales están obligadas a aceptar a sus afiliados sin cuestionar enfermedades o cuadros médicos preexistentes (= preexistencias). La SSSalud establece las categorías de las relaciones entre beneficiarios y prestadores, que dependen del modo de afiliación original.

Preexistencias y Prepagas

En el caso de la medicina privada, la ley establece que las enfermedades preexistentes se definen a través de la declaración jurada que el afiliado completa y firma al momento de contratar el plan de salud. La presencia de alguna preexistencia no puede ser un criterio de rechazo del usuario. Ahora bien, la Autoridad de Aplicación autoriza a las empresas de medicina prepaga a cobrar valores diferenciales que tendrán que estar correctamente justificados. Concretamente, y en otros términos, a las prepagas no les encanta tener un nuevo afiliado posiblemente muy costoso para ella a corto plazo… Para aceptar a la persona con alguna enfermedad o problema de salud que desea afiliarse, la prepaga propone generalmente una cuota mensual que corresponde 3 o 4 veces la cuota mensual que pagaría una persona “sana”. Casi siempre, la persona no lo puede pagar y decide seguir en su plan de salud actual.
Es muy importante, evaluar la salida de alguna empresa de medicina prepaga si uno tiene una enfermedad. Con una preexistencia, se complica muchísimo la posibilidad de afiliarse a un plan de prepaga o hasta la posibilidad de bajar de plan dentro de una misma prepaga.
Nuestra recomendación para las personas que padecen de alguna enfermedad o que tenga un problema de salud preexistente: quedarse en la prepaga en la cual está, o en la obra social a la cual pertenece por su tipo de empleo.

Fuentes:

• Diccionario Enciclopédico de la Legislación Sanitaria Argentina (DELS)
• Manual del beneficiario de las obras sociales (pdf)
• Web de Sancor Salud
• Web de Premedic
• Web de Accord Salud
• Web de Union Personal
• Web de OSECAC
• Web de la Luis Pasteur
• Web de Osdepym